获得资金的需要,使访问钱COVID-19期间,第1部分:COVID-19和国家支付系统

各国政府和经济学家们现在关注宏观经济政策能够支持经济Covid-19大流行期间。然而,政策是有效和经济功能,支付与结算系统和服务——统称为国家支付系统(NPS)——必须高效、安全地运行。推荐的行动在这个区域是由三部分组成的文章中讨论,由世界银行集团,并添加到最近的重要贡献政策制定时的Covid-19 VoxEU主持的大流行(见鲍德温和韦德di毛罗。2020)。特别是,他们是至关重要的,使经济体提供即时响应人民和企业在紧急需要时(福曼2020年)。

NPS支撑经济的功能,支持大额交易在金融机构和企业,以及人与人之间的较小的支付和资金转移,企业和政府机构。

虽然Covid-19的影响NPS继续展开,埃博拉病毒的经验教训和先前的人道主义和金融危机表明,政府当局应该主动在降低风险方面支付系统支持经济活动并帮助个人。

在我们的分析工作和与客户的接触,我们发现政府可以采取一些措施使支付系统功能。影响影响两大领域:支付与结算系统的可用性,可用性和光滑的提供支付服务包括现金。

链中的链接,支付和结算系统是如何破坏

具有系统重要性的支付系统和其他金融市场基础设施,以及零售支付系统,都有可能受到影响。2最可能的破坏源于的具体化操作和金融风险。

图1有什么影响

操作中断会导致关键的支付系统的不可用或有限的可用性,可以破坏更广泛的金融稳定。例如,这个泄漏可能发生如果货币市场参与者不能解决事务,或者如果不能重新分配在整个金融系统流动性。无法转帐可以中断商业。同时,限制进入现金可能会影响个人,依靠汇款的收入来源。同样地,政府可能无法及时做出重要的社会现金转移。

疾病,社会距离,或者政府限制运动可以阻碍金融部门员工进行关键系统的正常操作。此外,即使一个系统不受人员短缺,影响其正常操作仍然可以成为如果一个相互依赖的金融服务提供者或一个关键提供者,比如电信网络运营商经验员工中断。

多米诺效应

信贷或流动性问题在一个公司可以遍布整个系统。例如,一个默认的支付系统参与者之一可以为他人创造意想不到的损失或流动性短缺,可能导致更多的违约由于“多米诺效应”。

同样,恐慌出售资产可能导致抵押品的价值显著减少承诺的金融系统参与者,触发强制提供额外抵押品,并进一步影响参与者的流动性。3这些风险事件的形式也可以体现在金融和外汇市场的波动,与价格有直接联系汇款和其它跨境payments.4

影响支付服务提供给个人、企业和政府

支付服务受损时,人们可能很难接受工资、养老金、和其他转移,或进行账单支付和债务/贷款还款,或支付运输服务食品和杂货商人。最危险的一次健康流行操作或交易需要人工干预或物理存在和相互作用,如涉及现金,仍然是发展中国家支付的主要方式。

许多社会保障方案的受益者和接受者的汇款可能严重影响当现金短缺。这可能发生当特工被归类为“非必要”或由于局部的特殊行为的执法机构。5相比之下,电子支付服务甚至可能看到更多的使用,提供了潜在的IT系统和过程则不受影响。

对非现金支付服务的影响取决于每个服务需要与人互动的程度,以及每个服务使用范围有多广,不同的地区,和程度的城市化。例如,物理支票付款可能会下降,和信用卡,借记卡,和预付费卡用在物理销售点(POS)可能被视为暴露用户Covid-19传染的危险,因为它们往往需要与职员或POS机交互。非接触式卡支付和电子商务支付可能boost.6

移动货币可能是一个方便的支付和接收方式没有身体接触。但是,在许多国家,这些款项仍需协助的代理或商人,谁可能不可用。此外,电子支付服务可能会暴露他们的用户——尤其是首次用户——网络安全风险。这些可能加剧,因为任何放松的一些风险管理措施在紧急情况下。

我们能做什么来保持支付系统操作?

紧急应对政策应该首先分类关键基本服务的支付服务。7,决策者应该考虑措施鼓励转向数字支付,计划关键的支付系统和服务提供者的连续性,和支持系统和参与者的流动性需求。具体政策的选择反应各不相同,这取决于一个国家的哪些方面的NPS更危险。

图2公共部门的反应

中央银行,在他们的身份NPS的监督者,应该检讨危机决策和通信协议的有效性,在与其他国家和国际当局合作。他们必须确保系统有足够的业务连续性计划保证关键元素在封锁期间的运营和社会distancing.8

中央银行可能需要征求等关键服务提供商的合作网络和电力,并考虑网络风险引起的操作系统在应急模式。这可以通过引入额外的和更健壮的远程访问控制安全简报。

央行应该评估工具的健壮性支付系统用于管理信贷和流动性风险和解决流动性的需要支付系统participants.9至关重要

重要的是,央行应该讨论与其他相关部门保持操作的选择至少有一些代理的位置,其主要业务是认为“不必要的”。其他重要的操作包括:

• 为公众提供实时数据在分支的位置,自动取款机,和代理和信息是否继续提供取现/现金不足的服务
• 建议或要求暂时减少费用在自动取款机或通过代理访问现金为“美国”——包括在ATMs10现金取款
• 暂时增加取现限制可能适用于某些账户或支付产品,特别是那些使用人口更容易Covid-19相关影响
• 到位的沟通策略和活动对这些matters11通知

减轻负面影响非现金支付服务

中央银行应审查是否事务处理系统,如卡和移动货币相关的支付系统,和自动结算所(ACH),有足够的容量,以满足日益增长的需求,重要的非现金支付服务仍在紧急情况下全功能。支持的行动应该包括:

• 建议或要求暂时减少客户支付服务费用至关重要的
• 暂时增加事务和平衡限制,特别是那些支付产品所使用的人口更容易Covid-19(提供新的限制不提高咨询有关洗钱和金融恐怖主义)12
• 支持减少或消除数据和其他电信相关费用应用于移动货币交易
• 要求企业提供基本服务(如:药房、医院、杂货店)接受数字支付无论购买数量和没有客户附加费
• 促进直接入学的新商人接受数字支付,包括通过简化新员工培训要求商家将接受数字支付(例如,简化客户尽职调查程序,使用特殊应急账户,使商家能够接收数字立即支付)
• 扩大现有现金转移闭环付款卡和移动货币的互操作性的解决方案。

本专栏的第二部分将集中在提供基本服务例如Government-to-Person和国际汇款付款。

作者注:本文是两个看着大流行如何影响国家支付系统和政策制定者如何避免中断。第一部分建立在来自世界银行集团专家:Guillermo加利西亚,何塞·安东尼奥·加西亚,欧雅Ardic,弗雷德蒙特斯,和Mahesh Uttamchandani。

引用

鲍德温,R和B韦德di Mauro (2020),经济COVID-19的时间,一个VoxEU.org电子书,经济出版社,3月6日。

福曼,J (2020),“保护人们,帮助经济复苏”,VoxEU.org, 5月31日。

国际劳工组织(2006),结社自由——消化结社自由委员会的决定和原则的国际劳工组织的管理机构国际劳工组织第五版(修订)。

尾注

1从本质上说,一个“支付系统”的机制,通过银行间交易结算,支付服务提供商,和其他金融机构,包括从各自accountholders资金转移。“支付服务”指的是工具,工具,意味着银行和其他支付服务提供商提供其客户,后者可能访问他们的基金(即取出现金,支付在商人的位置,转移资金,等等)。

2 fmi至关重要的系统,提供结算、货币和其他金融交易的结算和记录通常由金融机构。sip是一种fmi、和在实践中主要是通过实时结算总额(银行均)系统是一个国家的金融基础设施的支柱。在rp、事务通常是由银行或其他私人参建的客户,包括支付卡系统,快速支付系统,自动清算机构电子资金转移(有时包括移动转账),和支票清算所的目的处理零售支付。

3发布2008年的全球金融危机,国际标准支付与结算系统已经大大加强,更大的emd采用这些标准但差距仍在许多中等收入和低收入国家。

4对市场参与者的采访表明,迄今为止,参与者是吸收汇率风险和一些像墨西哥这样的国家已经步入稳定外汇市场。七国集团央行建立了以各自的货币互换安排,以确保足够的流动性;这种安排已经扩展到一些non-G7国家。

5在许多新兴和发展中经济体,代理许多市民的首选访问现金。代理包括移动支付代理,代理服务政府现金转移项目,代理向持卡人提供超市夜未眠服务等。大型连锁零售商以及小户型商店可以作为代理。值得注意的是,许多小的物理前提汇款代理操作主要是在现金的基础上(如交换局)已被关闭发送一些国家(如马来西亚、法国、意大利、西班牙)也在接受国家(例如印度)。

6这是指通过互联网电子商务支付,移动银行,或者应用程序,而不是“货到付款”等其他形式的电子商务支付或现金支付事务代理。这些形式的支付方式是经常使用的人并不持有信用卡或交易账户,或其账户不允许他们做电子商务支付数字。此外,大多数新兴和发展中经济体尚未开发的非接触式验收设备。

7国际劳工组织识别基本服务的列表。这些服务是那些,如果没有提供,会危及生命,人身安全,和健康的全部或部分人口:食物;医学和医疗;电;水和电信服务;银行服务;公共安全(警察、消防员、军队、监狱服务);基本的运输服务;邮政服务;和垃圾收集服务。 (ILO 2006).

8的例子包括硬件、软件、网络参与者接口、交易监控、物理和逻辑安全。

9的例子包括担保安排,限制,参与者违约安排等。

10 '美国'撤资指在自动取款机取款,属于一个实体不同的发行的信用卡使用的事务。

11等关键特性,在打击假新闻传播策略的目标应该是,可能会导致恐慌或非理性行为的人口。

12在大多数情况下,这些限制适用于账户打开通过简化客户尽职调查(CDD)程序。