VoxEU列卫生经济学新型冠状病毒肺炎生产力与创新

传染病暴露、金融科技采用和数字鸿沟

2021年7月9日

尽管流行病经常被认为是导致经济行为发生变化和加速技术和行为趋势的原因，但在利用这种新技术的能力方面，不同社会经济群体之间可能存在重大差异。本专栏在金融科技采用的背景下研究了这些问题，并找到了强有力的证据，证明流行病导致了经济和金融行为的变化，经济地位较高和较低的个人在这种转变程度上的差异，以及IT基础设施在传播或限制技术替代方案的好处方面的作用。结果突出了对流行病的行为反应和数字鸿沟。

作者

Orkun萨卡人

人们经常说，流行病导致了经济行为的变化，并加速了技术和行为趋势。黑死病是所有流行病之母，人们认为它通过诱导资本替代更昂贵的劳动力，加速了早期资本密集型农业技术的采用，如重型犁和水磨。举一个最近的例子，据说COVID-19增加了远程工作、网上购物和远程医疗。

但是，在利用这些新技术的能力方面，不同社会经济群体之间可能存在重大差异。与店员、保管员和其他收入较低的人相比，高科技工作者和专业工作者更容易转向远程工作(Saad和Jones 2021年)。鉴于女性所从事的专业职业，她们比男性更难利用远程工作的机会(Coury et al. 2020)。65岁以上的人，技术适应性较差，发现更难以适应新的工作模式(Farrell 2020)。与规模较大的竞争对手相比，技术能力有限的小公司更难以适应其商业模式并保持竞争力，而宽带有限地区的居民转移到远程工作、远程教育和远程医疗的空间更小(Chiou and Tucker 2020)。据说，COVID-19加速了目前的趋势。如果说在新冠疫情之前，所谓的数字鸿沟日益普遍是一种持续的趋势，那么疫情可能加速了这一趋势。

以金融科技为例

在最近的一篇论文(Saka et al. 2021)中，我们在金融科技采用的背景下研究了这些问题。具体而言，我们询问过去的流行病是否导致人们转向网上银行等新金融技术，远离传统的实体银行分支机构。网上银行和移动银行是研究更广泛问题的一个特别有用的背景，即过去的流行病是否导致了新技术的采用，如果是的话，是由谁在哪里采用的。多年来，人们一直在使用电脑和智能手机来使用银行应用程序。在各种不同的国家和环境中，人们都有可用的银行选择，既包括面对面接触(例如通过银行分行柜员进行银行业务，这在流行病期间可能会出现问题)，也包括数字选择(例如通过互联网或手机应用程序进行银行业务);这些替代方案已经有一段时间了。

相比之下，远程保健的类似研究将面临一个障碍，即在疫情暴发时，许多国家和地区的医生办公室不具备远程提供这种服务的能力。同样，在过去疫情背景下对远程教育的研究也会受到限制，因为很少有学校和家庭拥有Zoom这样灵活的视频会议技术，更不用说运行该技术所需的可靠互联网了。

主要发现

我们将全球流行病数据与2011年、2014年和2017年在140多个国家开展的具有国家代表性的全球金融指数个人金融行为调查相结合。新颖之处在于，我们能够将Global Findex数据集中的每个人与盖洛普全球民意调查中同一个人的详细背景信息进行匹配。这使我们能够在尽可能细的水平上控制社会经济因素。

图1流行病对金融技术采用的影响

笔记:结果采用Findex-Gallup抽样权重，稳健标准误差在国家一级聚类。估计报告的置信区间为95%。
源: Saka et al.(2021)。

在保持个人层面经济和人口特征不变、国家和年份固定效应的前提下，我们发现，同期疫情暴露显著增加了个人通过互联网和移动银行账户进行交易、使用互联网进行在线支付以及使用自动取款机(而不是银行分行)完成账户交易的可能性。对ATM和分支机构内交易的单独影响几乎完全抵消(见图1)。这表明，疫情暴露主要影响银行活动的形式——数字或面对面——而不会增加或减少其数量或范围。虽然我们的数据所涵盖的有限时间跨度只允许对持久性进行初步分析，但我们的结果表明，疫情暴露的影响主要是在短期内感受到的，而不是长期持久的。

然后，使用Athey和Imbens(2016)建议的机器学习算法，我们继续确定治疗效果异质性的关键维度。这些因素包括个人收入、就业和年龄。换句话说，主要是年轻、高收入的全职工作人员为了应对流行病而进行在线/移动交易。这些模式与之前对其他数字技术早期采用者的研究一致(Chau和Hui 1998, Dedehayir等人2017)。

数字鸿沟的作用

我们进一步强调了数字鸿沟的重要性，通过调查当地互联网基础设施在调节向网上银行转变中的作用。我们将Collins Bartholomew的移动覆盖浏览器中1km × 1km的全球3G互联网覆盖数据与每个人所在的次国家区域相匹配。这些数据如图2所示。

我们发现，预先互联网覆盖较好的个人更有可能转向网上银行以应对流行病。当我们采用具有国别年度固定效应的规范时，这一发现仍然成立，该规范吸收了我们样本中所有类型的国家层面变化，包括流行病的发生率。重要的是，当这一变量与我们的3G测量值一起被包括在估计中时，我们未能发现2G覆盖的任何一致影响，这证实了我们的直觉，即疫情应对的相关技术与互联网有关，而与整体移动电话使用无关。